Lorsque vous pensez à votre budget immobilier, vous calculez sûrement vos mensualités, votre apport, vos frais de notaire… mais avez-vous pensé à l’impact de votre consommation de tabac ? Dans le monde du crédit, être fumeur ne relève pas de la vie privée : c’est un critère qui peut faire exploser le coût de votre assurance emprunteur. En clair, votre cigarette peut vous coûter bien plus qu’un paquet quotidien : elle peut alourdir votre prêt de plusieurs milliers d’euros. Voici pourquoi — et comment éviter cette pénalité.
Le tabac alourdit le coût de votre crédit immobilier
Si vous êtes fumeur, votre crédit immobilier vous coûtera bien plus cher qu’à un non-fumeur. La raison : l’assurance emprunteur. Obligatoire pour obtenir un prêt, elle couvre les risques de décès et d’invalidité. Or, le tabac augmente considérablement ces risques selon les assureurs. Résultat : vous êtes automatiquement considéré comme un profil à risque aggravé, ce qui entraîne une surprime importante sur votre cotisation mensuelle.
Selon les données d’acteurs du marché comme Magnolia.fr ou Empruntis, la surprime appliquée aux fumeurs varie de 20 % à 70 %. Dans certains cas, elle peut même doubler la prime d’assurance. Cela représente un surcoût cumulé de plus de 15 000 € à 20 000 € sur la durée d’un crédit immobilier de 200 000 € sur 20 à 25 ans.
Exemples chiffrés : le coût du tabac sur votre assurance emprunteur
Prenons un exemple concret : un emprunteur de 35 ans, en bonne santé, empruntant 200 000 € sur 20 ans.
-
Non-fumeur : assurance à 0,30 % ? environ 30 à 40 €/mois
-
Fumeur : assurance à 0,60 % ? 60 à 80 €/mois
Soit une différence de 50 €/mois, qui représente 12 000 € à 15 000 € de surcoût à l’échéance du prêt (1)
Autre cas : un prêt de 250 000 € sur 25 ans pour un couple de trentenaires peut générer jusqu’à 20 000 € de différence en fonction du statut fumeur ou non-fumeur (2)
Déclarer ou cacher son tabagisme : un choix risqué
Déclarer que l’on est fumeur n’est pas facultatif. Même une consommation occasionnelle (cigare, chicha, vapoteuse avec nicotine) impose d’indiquer “fumeur” dans le questionnaire médical de l’assureur. En cas de fausse déclaration, l’assureur est en droit de refuser toute indemnisation en cas de sinistre. Pour vérifier vos propos, il peut exiger un test de cotinine (substance issue de la nicotine), détectable jusqu’à 72 heures après consommation (3).
Comment redevenir non-fumeur aux yeux des assureurs
Bonne nouvelle : il est possible de redevenir officiellement non-fumeur. Pour cela, il faut :
-
Avoir totalement arrêté de fumer depuis au moins 24 mois
-
Présenter un test biologique négatif ou une attestation médicale
Cela permet d’obtenir une nouvelle tarification beaucoup plus favorable. Depuis l’entrée en vigueur de la loi Lemoine en 2022, vous pouvez changer d’assurance emprunteur à tout moment, sans frais, à condition de proposer des garanties équivalentes. De nombreux anciens fumeurs réalisent ainsi jusqu’à 10 000 € à 20 000 € d’économies en renégociant leur assurance (4).
Arrêter de fumer : un levier immobilier méconnu
Au-delà des effets sur la santé, arrêter de fumer devient un choix stratégique en matière de finances personnelles. En réduisant le coût de votre assurance emprunteur, vous abaissez le TAEG de votre prêt, ce qui augmente votre capacité d’emprunt. Vous pouvez ainsi :
-
Rembourser plus vite votre crédit
-
Réduire la durée de l’emprunt
-
Ou investir davantage dans votre bien
À ces économies s’ajoutent celles liées à la fin des achats de tabac (environ 2 000 € par an pour un fumeur moyen), soit plusieurs mensualités de prêt par an réinjectées dans votre capital.
Le statut de fumeur n’est pas anodin lorsqu’on emprunte. Il vous coûte cher, et parfois vous empêche d’accéder au bien immobilier que vous visez. En arrêtant de fumer, vous améliorez votre profil emprunteur, vous renégociez votre assurance, et vous optimisez vos finances. Fumer coûte cher, mais dans l’immobilier, cela peut vous coûter très cher.
